Em abril de 2025, mais de 76,6 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa. Isso representa cerca de 3 a cada 10 brasileiros adultos. A soma das dívidas em aberto é bilionária, e o valor médio por pessoa supera os R$ 4.600. Mas isso não é o fim da linha. Se você quer virar esse jogo em 2025, este guia vai te conduzir por sete passos práticos para limpar seu nome, recuperar o controle das suas finanças e não voltar mais para o ciclo das dívidas.

Por que tantos brasileiros estão endividados? A inadimplência é o reflexo de um sistema que pressiona o consumo, mas pouco ensina sobre gestão financeira. A inflação nos alimentos, a alta dos juros, o desemprego e a falta de educação financeira compõem o cenário. Segundo dados da Serasa e do SPC Brasil, as principais causas de endividamento hoje são o cartão de crédito, os empréstimos bancários, as contas de consumo básicas e o varejo.

1. Raio-X Financeiro: saiba onde está pisando Antes de sair tentando pagar tudo, você precisa saber exatamente quanto deve, quanto ganha e para onde o dinheiro está indo. Liste todas as dívidas com valor total, parcelas, juros e nome do credor. Anote sua renda líquida e identifique seus gastos fixos e variáveis. Use uma planilha simples ou um app de controle financeiro. Não subestime nenhuma dívida. A transparência com você mesmo é a chave.

2. Entenda a origem da dívida: sem julgamento, só análise reflita sobre como você chegou até aqui. Foi um imprevisto? Um desemprego? Excesso de compras parceladas? Nomear a origem é essencial para não repetir o padrão. Tenha compaixão por si, mas responsabilidade pelo futuro.

3. Classifique e priorize suas dívidas separe suas dívidas por tipo e por urgência. Dívidas com juros altos como cartão de crédito e cheque especial devem ser tratadas como prioridade máxima. Contas essenciais com risco de corte, como água e energia, também precisam ser resolvidas com urgência. Financiamentos com parcelas fixas e juros baixos podem entrar em uma fase posterior do planejamento.

4. Monte um plano de pagamento realista com base na sua renda e nos seus gastos, defina quanto você consegue destinar à quitação das dívidas sem comprometer o essencial. Seja honesto com o que é possível cortar ou reduzir temporariamente. Considere usar a técnica bola de neve, que consiste em pagar primeiro as dívidas menores para ganhar confiança, ou a técnica avalanche, que prioriza aquelas com juros mais altos.

5. Renegocie com firmeza, não com medo Entre em contato com os credores. Muitas instituições aceitam renegociar, oferecer desconto para pagamento à vista ou parcelamento com juros menores. Plataformas como o Serasa Limpa Nome ou feirões do Procon são boas oportunidades para conseguir condições melhores. Mas não aceite acordos que você sabe que não vai conseguir cumprir. É preferível esperar um pouco e propor algo viável do que entrar em mais um ciclo de inadimplência.

6. Simplifique sua vida financeira Menos cartões, menos contas, mais organização. Se possível, concentre seus pagamentos em uma conta principal, crie um calendário com os vencimentos mensais e evite parcelamentos longos. Evite também o uso constante do limite da conta ou do crédito rotativo. O controle financeiro pode começar no papel, se for mais simples para você.

7. Construa uma reserva: mesmo com pouco Quitou a primeira dívida? Comece sua reserva de emergência. Mesmo que seja com pouco, como R$ 20 ou R$ 50 por mês, isso já cria um hábito e oferece proteção contra imprevistos. A reserva não é luxo, é segurança emocional e financeira. E, com ela, você evita voltar a se endividar na primeira emergência que surgir.

Conclusão Quitar dívidas é mais que um ato financeiro. É um gesto de liberdade pessoal. Com informação, organização e persistência, é possível reconstruir sua história financeira ainda em 2025. E o Valor Educa está aqui para ser seu parceiro nessa jornada.

Fonte: Mapa da Inadimplência e Renegociação de Dívidas no Brasil – Serasa (abril/2025).